Как мы копим и тратим свои деньги

В последнее время в нашей семье закрепилась определенная финансовая система. Мы пробовали разные подходы, но что-то не подходило, что-то было лень соблюдать, а что-то не давало результатов. Однако, то, что мы используем сейчас, кажется, полностью нас устраивает. Метод достаточно прозрачный, позволяет и копить, и не затягивать пояс в одно и то же время. И вроде бы применим к любому уровню доходов.

thumb

Я буду описывать без особых обобщений, о том, как всё реализовано у нас. Если вам понравится подход, не обязательно повторять всё со 100% точностью, достаточно позаимствовать принцип.

У нас нет объединенного семейного счёта, а у каждого свой счёт (и к тому же, в разных банках). Поэтому работа со счетами выглядит сложнее, чем могла бы.

Для основных расходов мы используем один банковский аккаунт, его текущий счёт и срочные вклады. К этому аккаунту привязаны две пластиковые карты — основного владельца, и гостевая. Доступ к счетам - через мобильное приложение. Банк не требует дополнительной авторизации в случае перевода между счетами одного и того же аккаунта.

Расчётный счёт, к которому привязаны карты, мы используем для хранения денег на текущую неделю. С него совершаются все базовые траты, такие как супермаркет, кафе, небольшие покупки.

Кроме расчетного счёта есть ещё несколько сберегательных. Они бессрочные, и с них можно снимать деньги. Но мы ими распоряжаемся как целевыми — у счетов есть соответствующие названия и, пользуясь ими, мы следуюем определённым правилам.

В итоге счета получились такие:

  • Аккаунт 1

    • Расчетный счёт
    • Буфер
    • На покупку квартиры
    • На отпуск
    • Заначка
  • Аккаунт 2

    • Расчетный счёт
    • НЗ

Целевые счета можно заводить новые и удалять ненужные. Какое-то время у нас был счёт для машины. Сначала мы там копили деньги на первый взнос для покупки, а потом каждый месяц складывали немного на обслуживание автомобиля. Но в итоге это показалось лишним, и счёт мы удалили.

Мы получаем все доходы на свои расчетные счета. Сразу после зарплаты делаем регулярные платежи — аренда квартиры, кредит за машину, членство в тренажерном зале и так далее.

Сразу откладываем те деньги, которые копим. То есть строго фиксированную сумму на счёт “покупка квартиры”, где мы копим на первый взнос. Ежемесячно откладываем довольно большую сумму “на отпуск”. Так же на этот счёт полностью идут летние отпускные выплаты (в Финляндии помимо зарплаты раз в год ещё доплачивают на отпуск).

Когда всё уплочено и отложено, расчитываем, сколько недель осталось до следующей зарплаты. Иногда это 4 недели, иногда 5. У нас есть сумма N, которую мы стремимся каждую неделю тратить. Поэтому на счёт “буфер” отправляются деньги в размере 4*N (или 5*N).

Довольно редко, но иногда бывает, что не хватает денег на 4*N. Тогда мы уменьшаем еженедельный лимит и стараемся справиться с тем, что есть. Тем не менее, уменьшение обычно некритичное, и жить удаётся, не залезая в заначку. Но всё таки, зная, что в данный момент у нас меньше денег, чем обычно, мы едим дома вместо ресторана и в целом выбираем развлечения подешевле.

Когда денег, наоброт, больше, чем 4*N, остаток отправляется на счёт “заначка”. Туда же обычно идут неожиданные премии и дополнительные доходы.

Каждую пятницу мы перечисляем N со счёта “буфер” на расчётный счёт. Раньше мы делали это в понедельник, но в пятницу оказалось лучше. Обычно именно в пятницу или в выходные дни мы совершаем большие покупки или тратим деньги на развлечения. А с понедельника по четверг можно доживать на то, что осталось :-)

Как я уже говорила, обе наши пластиковые карточки привязаны к этому расчетному счёту. Через мобильное приложение мы оба видим, сколько там осталось, даже если наши траты несогласованы и мы находимся в разных местах.

Иногда нам нужно потратить чуть больше денег, чем планировалось. Может быть купить что-то из одежды, или подарок, или оплатить курсы. В таком случае мы можем либо “взять в долг у следующей недели”, либо потратить деньги со счёта “заначка”. Но в целом мы стремимся к тому, чтобы месяц от месяца “заначка” росла.

Если нужно купить билеты на самолёт или забронировать отель, мы берем деньги со счёта “на отпуск”. Экспериментальным путём нам удалось установить, сколько нужно каждый месяц откладывать, чтобы финансировать свои отпуска. (Спойлер — много!) Оттуда же мы тратим деньги, находясь в самом отпуске. Вдобавок, остаток на этом счету, показывает нам, можем ли мы в следующий раз позволить себе отпуск покруче или поехать подальше.

По аналогичному с отпуском принципу можно устроить счета “на образование”, “на машину”, “на здоровье” и т.д. Но в данный момент для нас это неактуально.

Эту систему мы применяем уже больше года. Мне нравится, что она балансирует нашу жизнь. С одной стороны, она несильно нас ограничивает, потому что недельная сумма N достаточно большая, чтобы позволить себе и рестораны, и хамончик. С другой стороны, небольшое ограничение всё-таки есть, и именно оно позволяет нам держать наполненными целевые счета. А это сказывается на качестве жизни. Так, одновременно с тем, что мы уже накопили достаточно большую сумму на квартиру, у нас всегда есть деньги на хороший отпуск. И после того как мы из такого отпуска приезжаем, у нас по-прежнему есть деньги на нормальную жизнь.

Теоретически, эта система работает и в периоды низких доходов. Исключатся накопления и, возможно, снижаются базовые траты. Но общая идея финансового балансирования будет работать по-прежнему.

© Varya Stepanova, 2018